Jak si vede hypotéka s variabilním úrokem?
V dubnu 2010 představila UniCredit bank svou "převratnou hypotéku" a odstartovala nový trend na trhu hypoték. Hypotéku s variabilní sazbou během dvou let zařadilo do své nabídky dalších 5 bank a tržní podíl plovoucích hypoték vzrostl o více než 5 procent. Rozdíl mezi fixními a variabilními sazbami se však v posledních měsících dramaticky zmenšuje. Jak jsou na tom klienti, kteří se před dvěma lety rozhodovali, jestli dát přednost fixní, nebo plovoucí sazbě?
Z aktuálních statistik vyplývá, že rozdíl mezi fixními a variabilními sazbami se v posledních měsících výrazně ztenčil. Zatímco variabilní sazby od jara loňského roku spíše stagnují, fixní sazby v uplynulých měsících postupně propadly až na rozdíl 7 desetin procentního bodu (GOFI 70/GOFI VAR 70).
Jak jsou na tom klienti, kteří se před dvěma roky rozhodovali, jestli dát přednost fixní, nebo plovoucí sazbě?
Příklad: V dubnu 2010 si tito dva klienti sjednali v UniCredit Bank téměř identickou hypotéku, která se lišila pouze v konstrukci úrokové sazby. Oba si sjednali úvěr na 70% hodnoty nemovitosti, výše hypotéky činila 1,7 milionu Kč, splatnost na dvacet let, součástí hypotéky je vedení běžného účtu a pojištění proti smrti a trvalé invaliditě. Eva však dala přednost 3leté fixaci se sazbou 4,59%, což byla jedna z nejnižších na trhu a Adam zvolil Převratnou hypotéku, kde v dubnu 2010 získal sazbu 3,63% (PRIBOR, respektive referenční sazba banky navázaná na 1 měsíční PRIBOR ve výši 1,22% plus marže banky 2,41%).
Nyní – dva roky poté – je situace následující. Úroková sazba variabilní hypotéky (VAR HÚ) v průběhu uplynulých 24 měsíců klesla na 3,35%. Zatímco hypotéka s tříletým fixem má po dobu 3 let konstantní sazbu ve výši 4,59%. Výsledek srovnání ilustruje následující tabulka.
Z poklesu sazeb hypoték, který trval téměř dva roky, aktuálně jednoznačně profituje klient s variabilní úrokovou sazbou. Díky klesajícím úrokovým sazbám nejen že zaplatil na měsíčních splátkách o 24,5 tisíce méně, ale díky nižším úrokům z úvěru i rychleji umořoval svůj dluh a na konci letošního dubna bude bance dlužit o 13.478 Kč méně.
Do konce fixace však zbývá ještě 1 rok a na konečné účtování je zatím brzy, nicméně klient s variabilní úrokovou sazbou je na tom v tuto chvíli o poznání lépe a i v případě skokového nárůstu sazeb PRIBOR, který by mohl konečnou bilanci zvrátit, má možnost svůj náskok uhájit přestupem na sazbu fixní. Obecně však i nadále platí, že hypotéka s variabilní úrokovou sazbou je vhodná spíše pro finančně vzdělané a aktivní klienty, kteří jsou schopni posoudit výhody, ale i rizika proměnlivosti úrokové sazby a výše splátek.
Zdroj použitých fotografií: www.shutterstock.com
