Americká hypotéka: Dosáhnete s ní na vlastní bydlení?

Americká hypotéka je oblíbeným produktem především v USA. U nás není tak známá a často se lidé bojí si ji sjednat ze strachu, že jde o nějaký podvod nebo nesmírně nevýhodný produkt. Tak to ale vůbec není. Je to zkrátka neúčelová hypotéka, což znamená, že s vypůjčenými prostředky můžete naložit podle své vůle a není nutné nijak prokazovat, na co byly peníze využity. To je nejdůležitější rozdíl oproti klasickému úvěru na bydlení.

Do výše 1 880 000 Kč je americká hypotéka brána jako spotřebitelský úvěr a řídí se zákonem o spotřebitelském úvěru. Nad tuto částku už se musí řídit platným občanským zákoníkem

Kombinuje v sobě výhody hypotečního a spotřebitelského úvěru. Nabízí možnost půjčit si vysokou částku v řádech statisíců až milionů, nízkou úrokovou sazbu, dlouhou dobu splatnosti, která může vyskočit i na 20 let a více, neúčelovost. Stále je nutné jištění nemovitostí. Oproti klasickým hypotékám jsou zde úrokové sazby o něco vyšší, ale obvykle menší než u spotřebitelských úvěrů. Nebankovní společnosti mají často splatnost o něco kratší a někdy omezují i maximální výši úvěru a je jedno, zda má nemovitost hodnotu větší.

Neúčelový hypoteční úvěr můžete využít téměř na cokoliv. Nejčastěji jde o:

• výstavbu či rekonstrukci bydlení
• vybavení domácnosti
• platbu za studia
• úhrada různých poplatků spojených se soudy
• refinancování úvěrů
• pořízení automobilu
• rozjezd podnikání

Nikdo se vás nebude ptát, na co finance použijete. Není nutné schovávat doklady, faktury, fotit hotovou stavbu. Peníze také nemusíte čerpat postupně na základě dokladů a faktur, které předložíte, ale získáte je všechny najednou. Americká hypotéka je mnohem flexibilnější úvěr na bydlení než ta běžná.

Některé banky mají u své americké hypotéky danou podmínku, že vám sice půjčí na cokoliv, ale musí to být pouze pro účely bydlení (rekonstrukce, vybavení interiéru a jiné). Myslete na to, že začnete úvěr vyřizovat.

• Shrňme si teď hlavní výhody, které americká hypotéka přináší svým klientům:
• Ta hlavní už je v článku zmíněná. Úvěr si můžete vzít na cokoliv.
• Oproti běžnému spotřebitelskému úvěru zaplatíte nižší úrok, protože ručíte nemovitostí a jste tím pádem braní jako méně rizikoví klienti. Úroky lze fixovat.
• Splácet můžete v některých případech i 20 a více let. Díky tomu si snadno nastavíte nižší splátky, které bez problémů zvládnete splácet.
• Obvykle si lze půjčit částku kolem 70 % hodnoty zastavené nemovitosti, tedy klidně i několik milionů.
• Některé nebankovní společnosti poskytují úvěr bez nutnosti dokládat příjem. Výše úvěru v takovém případě většinou nepřesahuje 50 % hodnoty nemovitosti. K prověření vaší finanční situaci a úvěrové minulosti ale stále dochází.

• Jelikož jde o hypotéku, kterou zaštiťujete nemovitostí, můžete o ní samozřejmě v případě problémů se splácením přijít.
• Další nepříjemností je mnohem větší papírování a nutná byrokracie než u běžného spotřebitelského účtu, který zvládnete vyřídit i online.
• Vyřízení hypotečního úvěru není zadarmo. Obvykle platíte poplatek za poskytnutí americké hypotéky, někdy i za vedení úvěrového účtu. Také potřebujete celou řadu dokumentů k zastavované nemovitosti, a jejich vystavení se musí zaplatit, ať už jde o výpis z katastru nemovitostí, odhad ceny nebo nabývací titul.
• U běžné účelové hypotéky si můžete odečíst zaplacené úroky z daní. U americké hypotéky to nejde.

První a nejdůležitější podmínkou je nemovitost, kterou budete ručit. Ta musí samozřejmě splňovat několik podmínek:

• Je určená k bydlení a v dobrém technickém stavu.
• Je zapsaná v katastru nemovitosti a neváže se k ní žádné omezení práv vlastníka.
• Nachází se na území ČR.
• Musí být možné ji pojistit.
• Získáte maximálně 70 % hodnoty nemovitosti.

K žádosti si sebou přineste dva doklady totožnosti. Jeden z nich bude občanský průkaz a druhý pas, rodný list nebo řidičský průkaz. Ve většině případů, zejména v bance, musíte mít i potvrzení o příjmech, nebo daňové přiznání a doklad o zaplacení daně. O všech dalších nutných dokumentech se dozvíte přímo u poskytovatele, kterého jste si vybrali.

Poměrně výhodný úrok, dlouhá doba splatnosti a vysoká částka. To jsou všechno lákavé faktory proto, abyste si takovou hypotéku vzali, i když ji třeba nutně nepotřebuje. Je hloupost zadlužovat se například kvůli luxusní dovolené, velké svatbě, dárkům či proto, abyste platili dluhy někoho jiného. Pořád jde o velký závazek na hodně let, který je navíc jištěn nemovitostí. Berte si úvěr vždy jen na věci, které vám slouží delší dobu, než po kterou splácíte, případně jako investice, která vám přinesete nějaké peníze v budoucnu, což může být třeba vzdělání.

A nakonec odpověď na úvodní otázku. Je americká hypotéka jednou z možností, jak financovat své bydlení? Rozhodně ano a často snáz než s běžnou. Částky jsou dost vysoké na to, aby si běžný klient zvládl koupit byt nebo postavit dům, a když má dost velký příjem, vezme si takovou půjčku, aby mu zbylo i na vybavení. Nikdo to zkoumat nebude.